Банковские вклады с возможностью пополнения и капитализацией


Банковские вклады с возможностью пополнения и капитализацией

В разгар финансового кризиса ставки по депозитам физических лиц выросли настолько, что вклады в рублях и в валюте стали по-настоящему выгодными. Процентная ставка по вкладам на тот момент значительно опережала инфляцию, поэтому пополняемые вклады в банках стали способом не только сбережения, но и преумножения капитала. Рост ставок по депозитам физических лиц был обусловлен жесткой конкуренцией банков за привлечение средств рядовых граждан (межбанковский рынок в то время был сильно ослаблен). Пиком этого роста стали вклады под 15-20% годовых в рублях. Подтянулись и традиционно невысокие ставки по валютным вкладам. Вкладчики, открывшие в кризис депозиты на 2 или 3 года, оказались в существенном выигрыше.

Методичное снижение ставки рефинансирования ЦБ РФ, и образцовое для всех коммерческих банков снижение ставок по вкладам физических лиц «Сбербанка» привело к стремительному уменьшению процентов по вкладам. Кризис вроде как отступил, но и выгодные вклады в рублях перестали быть доходными, а стали просто сберегающими. В какой-то момент многие банки вообще запретили пополняемые вклады или ограничили сроки вкладов до полугода. Но со временем ситуация нормализовалась. В настоящее время, процентные ставки по вкладам в банках примерно равны проценту инфляции. Вклады в валюте по прежнему уступают рублевым независимо от того, падает доллар или растет по отношению к рублю. По некоторым прогнозам в 2012 году ожидается резкая девальвация доллара.

Выгодно ли сегодня использовать банковские вклады с возможностью пополнения? Ответ на этот вопрос зависит от тех задач, которые вы ставите перед собой. Например, если вы хотите купить квартиру, но у вас нет возможности или желания брать ипотечный кредит, банковские вклады с возможностью пополнения и капитализацией помогут в постепенном накоплении требуемой суммы. Процентная ставка компенсирует инфляционные потери, а может быть, даже немного превысит их. Кроме того, открытие депозитного счета, и его регулярное пополнение, задаст определенную дисциплину в движении к поставленной цели. Можно и жить на проценты банковских вкладов, но для этого общая сумма депозитов должна быть солидной. Следует понимать, что гарантированная доходность не может быть по-настоящему прибыльной (разве что в условиях кризиса ликвидности, когда банкам буквально не у кого занять денег).

Помните, что капитализация процентов по вкладу наиболее эффективна при длительных сроках размещения депозитов. Размещая вклад в банке, необходимо учитывать, что обязательное страхование вклада распространятся на сумму до 700 тысяч рублей. Поэтому капитал нужно диверсифицировать не только по валютам, но и по банкам.

Лариса Хейфец